一個(gè)孩子的出生承載了每個(gè)家庭的希望。從他呱呱墜地的那一刻起，老母親們就開(kāi)始了九九八十一難的升級(jí)打怪之路。我們打起了十二萬(wàn)分的精神，想要給自己的寶寶營(yíng)造世界上最安全的成長(zhǎng)環(huán)境，盼望他能遠(yuǎn)離一切疾病與風(fēng)險(xiǎn)......
如何才能全方位無(wú)死角的保障孩子的健康成長(zhǎng)？或許保險(xiǎn)最能告訴我們答案。
各位寶媽?zhuān)F(xiàn)在我做一個(gè)全面解析，希望能幫到有需要的寶媽更好的了解該給寶寶買(mǎi)那些保險(xiǎn)。
一、都可以從哪里買(mǎi)保險(xiǎn)？
1.保險(xiǎn)公司代理人優(yōu)勢(shì)：多數(shù)是我們身邊的親戚朋友或者朋友的親戚朋友，我們看得見(jiàn)摸得著，具有天然的信任感。劣勢(shì)：多數(shù)代理人只能銷(xiāo)售自家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，而沒(méi)有哪一家保險(xiǎn)公司能做到在意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)都性價(jià)比十分突出，這就導(dǎo)致其配置的保險(xiǎn)組合性價(jià)比較低甚至很低。
2.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司經(jīng)紀(jì)人優(yōu)勢(shì)：可以銷(xiāo)售多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，能為消費(fèi)者量身打造符合其需求的高性價(jià)比組合；保險(xiǎn)不是一件一勞永逸的事情，投保人的需求也在不但變化，能在保障期間根據(jù)客戶需求調(diào)整保障方案；會(huì)協(xié)助投保人理賠處理，在出現(xiàn)理賠糾紛時(shí)更有強(qiáng)大的理賠團(tuán)隊(duì)介入。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司是專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)銷(xiāo)售的第三方平臺(tái)，賣(mài)的就是服務(wù)、口碑，消費(fèi)者體驗(yàn)不好也就意味著它的滅亡。我個(gè)人認(rèn)為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是趨勢(shì)，現(xiàn)在不錯(cuò)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司有明亞、大童等，我是明亞一員。
3.互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)優(yōu)勢(shì)：保險(xiǎn)性價(jià)比較高，購(gòu)買(mǎi)靈活。劣勢(shì)：保險(xiǎn)條款繁多，注意事項(xiàng)巨多，需要自己研究購(gòu)買(mǎi)，很難做到買(mǎi)的明白；萬(wàn)一出現(xiàn)理賠糾紛，獨(dú)自面對(duì)強(qiáng)大的保險(xiǎn)公司，弱小無(wú)助。
5.電話主要涉及車(chē)險(xiǎn)。銀行主要涉及理財(cái)險(xiǎn)，這里就不一一闡述了。
二、寶寶面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？
1、意外傷害風(fēng)險(xiǎn)
對(duì)于新生兒來(lái)說(shuō)，家，是他們從媽媽肚子里出來(lái)后，待得時(shí)間最久的地方。寶寶們?cè)诩依飳W(xué)會(huì)坐、爬、站、走，學(xué)會(huì)度過(guò)人生中最開(kāi)始的一段漫長(zhǎng)歲月。相較于已經(jīng)能跑會(huì)跳的孩子來(lái)說(shuō)，整天待在家里的新生兒面臨意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)要小的多，但父母?jìng)円膊荒艿粢暂p心。因?yàn)橛行r(shí)候，家也可能會(huì)成為最危險(xiǎn)的地方。
2、生病住院風(fēng)險(xiǎn)
在疾病面前，寶寶是最渺小脆弱的。他們的免疫系統(tǒng)尚未發(fā)育成熟，從母體帶來(lái)的抗體在6個(gè)月月齡時(shí)就幾乎消失殆盡了，正好處于免疫力空窗期。一般來(lái)說(shuō)，從6月齡起到2歲，是寶寶免疫力最為低下的時(shí)期，也是最容易感染疾病的時(shí)期。
一場(chǎng)小感冒，可能就會(huì)引發(fā)寶寶的支氣管炎、肺炎等疾病。
3.災(zāi)難性醫(yī)療支出
新生兒肺炎的治療費(fèi)用雖高，但對(duì)絕大多數(shù)家庭來(lái)說(shuō)，都是可以負(fù)擔(dān)得起的。而有一類(lèi)疾病的治療費(fèi)用，即便是一個(gè)有著穩(wěn)定收入和積蓄的中產(chǎn)家庭，也有可能會(huì)面臨捉襟見(jiàn)肘的困境，這就是災(zāi)難性醫(yī)療支出。通常來(lái)說(shuō)，當(dāng)一個(gè)家庭需要自付的醫(yī)療費(fèi)達(dá)到可支付能力的40%時(shí)，就認(rèn)為這個(gè)家發(fā)生了災(zāi)難性的醫(yī)療支出。拿我們熟悉的白血病為例，在兒童癌癥發(fā)病率排行榜中，白血病高居榜首。
4.成長(zhǎng)期教育支出
在有了孩子的那一刻起，未來(lái)的教育費(fèi)用就成了父母?jìng)儾坏貌豢紤]的大問(wèn)題。日常的各種輔導(dǎo)班、培訓(xùn)班等支出必不可少；如果孩子今后有出國(guó)留學(xué)的打算，還需要再準(zhǔn)備一筆幾十萬(wàn)，甚至上百萬(wàn)的資金。這些資金從何而來(lái)？完全依賴于父母的資金儲(chǔ)備和規(guī)劃。如果在孩子的成長(zhǎng)過(guò)程中，父母沒(méi)有提前把這部分資金規(guī)劃好，一旦家里出現(xiàn)了變故，比如父母一方失業(yè)或者生病，就很有可能導(dǎo)致孩子的教育受到重大影響。
三、寶寶該買(mǎi)哪些保險(xiǎn)？
ok，了解完新生兒常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，父母?jìng)兙涂梢越o自己的孩子針對(duì)性的配置保險(xiǎn)了。那么，新生兒保險(xiǎn)到底買(mǎi)什么好呢？我的建議是：先買(mǎi)少兒醫(yī)保，再買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。其中商業(yè)保險(xiǎn)建議考慮醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)及教育金。
1.少兒醫(yī)保
少兒醫(yī)保是國(guó)家給我們的福利，作為基礎(chǔ)保障來(lái)說(shuō)，這也是必不可少的。而且，少兒醫(yī)保一年只需繳費(fèi)一百多，就能報(bào)銷(xiāo)50%-70%的醫(yī)療費(fèi)用，必須給孩子安排上！另外，少兒醫(yī)保對(duì)新生兒的健康要求不高，一些由于健康原因無(wú)法購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的新生兒，也可以考慮投保少兒醫(yī)保。
2.意外險(xiǎn)
寶寶發(fā)生意外的情況在所難免，所以意外險(xiǎn)也是剛需。而且意外險(xiǎn)杠桿極高，一年只需幾十塊，就能給孩子的健康成長(zhǎng)加碼。給孩子購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)，有兩點(diǎn)需要側(cè)重：1意外醫(yī)療孩子發(fā)生意外受傷害的幾率很高，去醫(yī)院是常有的事，所以意外醫(yī)療的額度一定要高；免賠額和報(bào)銷(xiāo)比例能報(bào)銷(xiāo)多少錢(qián)，除了醫(yī)療額度外，更重要的是免賠額和報(bào)銷(xiāo)比例。因此，選擇免賠額少、報(bào)銷(xiāo)比例高（最好是100%報(bào)銷(xiāo)）的產(chǎn)品對(duì)孩子更加有利。
3.醫(yī)療險(xiǎn)
少兒醫(yī)保性價(jià)比雖高，但也存在一定的局限性。比如醫(yī)保對(duì)于報(bào)銷(xiāo)額度、比例和用藥范圍要求較多，不能報(bào)銷(xiāo)的部分，還是需要自己承擔(dān)。因此，在有少兒醫(yī)保的情況下，購(gòu)買(mǎi)一份新生兒醫(yī)療保險(xiǎn)也是很有必要的。碗妹建議優(yōu)先考慮《百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)》，一般保額都在幾百萬(wàn)起步，可以用來(lái)解決看不起大病的問(wèn)題。但是，對(duì)于新生兒來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)可能會(huì)稍貴，因?yàn)閮和囟膊≡谖鍤q之前的發(fā)病率都很高，所以一般的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，在孩子五歲之后買(mǎi)也會(huì)便宜很多。如果配置完百萬(wàn)醫(yī)療后還有預(yù)算，大家也可以根據(jù)孩子的需求考慮門(mén)診險(xiǎn)、小額醫(yī)療險(xiǎn)這類(lèi)產(chǎn)品，一般保額、免賠額都比較低，孩子日常門(mén)診、住院都有機(jī)會(huì)用到。除此之外，如果不考慮預(yù)算，又想給孩子最好的就醫(yī)環(huán)境和體驗(yàn)，那么也可以直接選擇《高端醫(yī)療險(xiǎn)》。但是，市面上的大部分高端醫(yī)療險(xiǎn)寶寶是不能單獨(dú)投保的，必須由一位大人帶著一起投保，因此，可以考慮由媽媽+寶寶一起投保親子計(jì)劃，享受最充分的保障。
4.重疾險(xiǎn)
孩子患上重疾時(shí)，不僅治療難度大，治療費(fèi)用也是極其昂貴。此外，往往還需要父母中一方辭職照顧孩子，會(huì)在較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)影響整個(gè)家庭的收入水平。因此重疾險(xiǎn)也不可或缺。只要達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)，就能賠幾十萬(wàn)。這筆錢(qián)可以用來(lái)治療、請(qǐng)護(hù)工，也可以去更好的醫(yī)院，買(mǎi)最先進(jìn)的藥，享受最佳的治療體驗(yàn)。在給孩子配置重疾險(xiǎn)時(shí)，建議優(yōu)先考慮包含兒童高發(fā)疾病的少兒重疾險(xiǎn)。
如果預(yù)算有限，可以買(mǎi)一份保障10年、20年的定期重疾險(xiǎn)，等孩子成年后，再配置更適合他的成人重疾。如果預(yù)算充足，也可以直接給孩子投保終身重疾，避免在小時(shí)候罹患重疾，長(zhǎng)大后很難再投保的情況。
5教育金
醫(yī)療、重疾、意外這三大基礎(chǔ)險(xiǎn)種買(mǎi)完之后，如果還有能力，就可以給孩子配置教育金了。教育金的選購(gòu)涉及到系統(tǒng)性的資金規(guī)劃，可以用年金以及其他帶有長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄性質(zhì)的保險(xiǎn)工具來(lái)解決。
四、特別說(shuō)明
1.不建議給小孩購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)
2.返還型保險(xiǎn)不要輕易下手，一定要弄明白了。銷(xiāo)售人員所說(shuō)的要落實(shí)到合同條款上。
3.打包組合的“全能保”注意了，性價(jià)比較低。
4.很多保險(xiǎn)代理人會(huì)拿保險(xiǎn)公司“大小”說(shuō)事，注意我國(guó)的《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)公司是有約束的，不用擔(dān)心保險(xiǎn)公司倒閉問(wèn)題。
總結(jié)：孩子保險(xiǎn)配置順序少兒醫(yī)保-醫(yī)療險(xiǎn)-意外險(xiǎn)-重疾險(xiǎn)-教育年金險(xiǎn)。不要買(mǎi)壽險(xiǎn)，返還型保險(xiǎn)要瞪大眼睛。最后，父母才是孩子最大的保障，祝天下父母健康順?biāo)臁?/p>
